Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny
Jest kredytem celowym, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka. Jest to najtańsza forma pozyskania środków przez Kredytobiorcę. Daje on również możliwość spłacenia wszystkich „drogich kredytów” i wrzucenie ich do „jednego wora”. Przy długim okresie kredytowania rata kredytu jest stosunkowo niewielka. Jedyny warunek, to posiadanie odpowiedniego zabezpieczenia – w postaci nieruchomości akceptowalnej przez Bank.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Kredyt niecelowy
Kredyt konsolidacyjny
Pytania i odpowiedzi
Okres kredytowania uzależniony jest od wieku kredytobiorców, także kredyt taki może zostać udzielony nawet na 35 lat.
Obecnie na rynku mamy dostępne dwie formy oprocentowania kredytu: oprocentowanie zmienne i oprocentowanie okresowo stałe. Na oprocentowanie zmienne składa się WIBOR lub WIRON oraz marża banku kredytującego. Marża jest stała w całym okresie kredytowania, im niższą marżę wynegocjujemy w trakcie składania wniosku kredytowego, tym korzystniejsze będziemy mieli oprocentowanie. Poziom WIBORU uzależniony jest od Rady Polityki Pieniężnej a WIRONU od Giełdy Papierów Wartościowych. Obydwa oprocentowania ulegają okresowym wahaniom. Oprocentowanie okresowo stałe to forma stopy procentowej, która pozostaje niezmieniona przez określony czas, najczęściej przez pewien okres trwania kredytu.
Kolejne składniki:
– prowizja bankowa – niektóre Banki jej nie pobierają;
– operat szacunkowy – wykonany przez rzeczoznawcę na Państwa koszt;
– ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy – nie jest wymagane we wszystkich Bankach,
– ubezpieczenie nieruchomości – bezwzględnie obowiązkowe, warto jednak sprawdzić ofertę innych Towarzystw Ubezpieczeniowych;
Tak, możemy go przenieść (refinansować) do innego Banku, na lepszych warunkach. Przede wszystkim musimy sprawdzić poziom marży i koszty związane z jego przeniesieniem.
Zawsze można spłacić szybciej kredyt, zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym po 3 latach bank nie nalicza żadnych opłat, wiele banków od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu pozwala nadpłacać, spłacać kredyt bez ponoszenia kosztów, są też banki, które w okresie pierwszych 3 lat pobierają prowizję od nadpłacanej kwoty lub całkowitej spłaty kredytu.
Twoja nieruchomość stanowi zabezpieczenie dla Banku. W przypadku braku zapłaty rat kredytowych, Bank może wystawić Twoją nieruchomość na licytację komorniczą i w ten sposób dochodzić swoich roszczeń. Jednak za nim do tego dojdzie, zawsze możesz porozmawiać z Bankiem i zawrzeć tzw. ugodę kredytową (możliwość zawieszenia spłaty na określony czas lub wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym obniżenie rat miesięcznych kredytu hipotecznego).
LTV (Loan To Value) jest to stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości. Im niższe LTV, tym mniejsze ryzyko Banku, niższa marża i chętniej udzielany kredyt.
Okres kredytowania uzależniony jest od wieku kredytobiorców, także kredyt taki może zostać udzielony nawet na 35 lat.
Obecnie na rynku mamy dostępne dwie formy oprocentowania kredytu: oprocentowanie zmienne i oprocentowanie okresowo stałe. Na oprocentowanie zmienne składa się WIBOR lub WIRON oraz marża banku kredytującego. Marża jest stała w całym okresie kredytowania, im niższą marżę wynegocjujemy w trakcie składania wniosku kredytowego, tym korzystniejsze będziemy mieli oprocentowanie. Poziom WIBORU uzależniony jest od Rady Polityki Pieniężnej a WIRONU od Giełdy Papierów Wartościowych. Obydwa oprocentowania ulegają okresowym wahaniom. Oprocentowanie okresowo stałe to forma stopy procentowej, która pozostaje niezmieniona przez określony czas, najczęściej przez pewien okres trwania kredytu lub depozytu.
Kolejne składniki:
– prowizja bankowa – niektóre Banki jej nie pobierają;
– operat szacunkowy – wykonany przez rzeczoznawcę na Państwa koszt;
– ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie od utraty pracy – nie jest wymagane we wszystkich Bankach,
– ubezpieczenie nieruchomości – bezwzględnie obowiązkowe, warto jednak sprawdzić ofertę innych Towarzystw Ubezpieczeniowych;
Tak, możemy go przenieść (refinansować) do innego Banku, na lepszych warunkach. Przede wszystkim musimy sprawdzić poziom marży i koszty związane z jego przeniesieniem.
Zawsze można spłacić szybciej kredyt, zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym po 3 latach bank nie nalicza żadnych opłat, wiele banków od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu pozwala nadpłacać, spłacać kredyt bez ponoszenia kosztów, są też banki, które w okresie pierwszych 3 lat pobierają prowizję od nadpłacanej kwoty lub całkowitej spłaty kredytu.
Twoja nieruchomość stanowi zabezpieczenie dla Banku. W przypadku braku zapłaty rat kredytowych, Bank może wystawić Twoją nieruchomość na licytację komorniczą i w ten sposób dochodzić swoich roszczeń. Jednak za nim do tego dojdzie, zawsze możesz porozmawiać z Bankiem i zawrzeć tzw. ugodę kredytową (możliwość zawieszenia spłaty na określony czas lub wydłużenie okresu kredytowania, a tym samym obniżenie rat miesięcznych kredytu hipotecznego).
LTV (Loan To Value) jest to stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości. Im niższe LTV, tym mniejsze ryzyko Banku, niższa marża i chętniej udzielany kredyt.